4月11日， 央行行長易綱宣布，今年年底以前還將推出一些開放措施，包括鼓勵在信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經紀、消費金融等銀行業金融領域引入外資。“金融對外開放的大方向已經確定，金融開放的目標和路線圖的提出，將推進金融開放向縱深推進。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受媒體采訪時表示。

金融領域的進一步開放，意味著金融領域將釋放出更多的機會。而這在京東金融CEO陳生強看來，未來金融的參與者并不完全只有金融機構。隨著數字經濟成為整個國民經濟的最大增長點，通過以數據和技術服務為脈絡，幫助金融機構甚至身體企業提升效率、將是這個時代給予科技企業的一個重要機會。

進攻：從金融科技到科技

根據安永公司發布的《2017金融科技采納率指數》調查報告顯示，中國有69%的數字活躍消費者使用金融科技服務，而在美國，這一比率僅有33%。

短短幾年內，中國在金融科技領域實現“彎道超車”的背后是一眾科技企業對金融領域的不斷滲透而實現的。例如在應用最廣的支付領域，中國的交易規模占到全球規模的一半，網絡借貸的市場份額也接近全球的四分之三。

“我們最開始做金融的邏輯是以用戶需求出發，供應商要融資，消費者要信用消費。”陳生強說?，F在回頭看，2013年是金融與科技開始融合的一個重要時點。彼時起，科技企業、電商企業以移動支付、互聯網理財、消費分期為切口跨入金融服務領域，并在短期內收獲了大量的客戶，在一段時間內互聯網金融甚至以“顛覆者”的模樣被放在了傳統金融機構的對立面。

但這個局面在2017年出現了“轉折”。這一年，諸如螞蟻金服、京東金融、騰訊等互聯網頭部企業分別與建設銀行、工商銀行、中國銀行等多家傳統金融機構簽署了戰略合作協議。

讓科技的回歸科技，讓金融回歸金融。從2013年起，科技與金融逐漸融合、互聯網金融與傳統金融科技間或“對立”再到金融機構與金融科技企業牽手并行的過程中，如何把握風險控制與鼓勵創新之間的平衡一直是一個難題。但京東金融的轉型展現了金融與科技結合的一種新的可能性：各自退回到各自擅長的核心競爭力上去思考對于用戶的價值，選擇對自己最有力的資源稟賦完成自己商業模式的構建。

隨著金融開放的深入，金融市場的主體將會越來越多，金融服務的廣度和深度將進一步放大，這對于金融機構而言既是機遇同時也是挑戰。陳生強表示，現在科技公司的創新方向主要圍繞著數字化、智能化展開。用數據能力和人工智能技術去服務實體經濟，金融業也不例外。

一家科技公司要想把自己的價值做到最大化，需要真正打開自己做開放生態。真正的開放是無保留的開放，需要很大的勇氣和胸懷?？萍脊九c實體經濟企業、科技公司與科技公司之間，應該打破壁壘聯合起來，共同推動新舊動能轉換。

“京東金融的1.0階段，用科技去做金融業務，去提升這個行業的效率，降低這個行業的成本，同時提升客戶體驗。”陳生強說。

京東金融最早的定位是把風險定價做好。團隊結合京東所擁有的數據外部合作伙伴數據，開始大力搭建風控引擎，包括B端的風控引擎以及C端的風控引擎。在2014年引入人工智能的技術。為了提高運算速度搭建了一系列的Graph（圖計算）技術，完成了從表結構到圖形結構的轉變，這樣整個運算速度就快了，包括能夠找到數據跟數據之間的關聯關系。

但后來，陳生強開始思考一個問題，這種模式的天花板在哪里？陳生強不諱言這個問題其實困擾了自己很久，“我整個思考的過程就是突破天花板，實際上就是一個進攻。金融轉變本身就是一個進攻，我一面想有可能會在哪些節點上出現問題，一面又想我有可能在哪方面做得更好。”

求解這個問題的過程，其實是京東金融重新審視自身核心競爭力的過程。

“如果還是用原來的方法做金融，限制業務規模的是資本金的規模。”陳生強表示，這個要求與團隊、技術能力的優勢并不匹配，所以京東金融的核心將是基于對金融的理解，運用科技手段為金融機構服務。

進入2017年，京東金融在年初與中國銀聯簽署了戰略合作協議，在5月雙方聯合完成了區塊鏈技術底層打通并測試成功，聯盟鏈建成后，雙方將可以在其上探索區塊鏈技術在供應鏈金融、保理、電子票據等領域的應用；京東金融選擇與中信銀行和民生銀行在信用卡領域開展合作，將京東金融多次迭代的風控系統用于流量客戶的拓展和運營……這些系列的嘗試都在指向一個方向：在金融場景下，京東金融幫助金融機構提高資金和服務的運行效率。

在本屆博鰲亞洲論壇以“金融的未來：改變，還是被改變？”為主題的分論壇上，招商銀行原行長馬蔚華也表示，大數據、云計算、深度學習、區塊鏈等新型科技，正在革新金融產業鏈條中的各個環節。無論是對于傳統金融機構還是新興金融機構而言，金融智能化已經成為了提升行業整體效率的“必由之路”。金融業本身可能有較大的IT力量，但銀行熱戀科技公司，科技公司擁抱金融機構這是一個趨勢。目前比如倫敦、紐約、新加坡、香港等大型金融中心，都在建立“金融中心+科技中心”的雙中心。

轉變： 從B2C到B2B2C

從自己做到為別人做，從做金融到服務金融。這個轉變的過程中直接的變化是京東金融的盈利模式在發生變化。

“未來我們將金融資產都交給金融機構，金融業務還是要回歸到持牌金融機構。京東金融與金融機構的合作將是基于對行業和用戶的理解，來提高效率。我們的收益來源也將是通過這一系列運營所產生的服務收入。”陳生強將這個轉變定義為B2B2C的模式轉換，也是京東金融從1.0到2.0的升級。

就在今年3月，京東金融已經發布了一套智能信貸產品“北斗七星”，通過模塊化搭建銀行零售業務的前、中、后端平臺，幫助中小銀行及新興民營銀行從零啟動零售信貸，將籌備期從至少半年縮短到一個月。

前端看是一個標準化信息系統產品，但背后其實包含了金融機構對于人的洞察、對企業的洞察、對金融產品的洞察。而實現這些洞察需要有將金融業務數字化的能力。兩者相加恰好是目前傳統金融機構所欠缺的。

“我們看到金融機構越來越意識到整個科技以及數字化對他們的一個改變，也越來越接受了這個趨勢。”陳生強表示，線上線下融合的關鍵實際上就是數字化，不再是O2O（從線上到線下）了，而是一個“O+O”（即線上線下融合）的邏輯。

基于這個邏輯，對用戶洞察的能力，通過大數據、云計算、甚至人工智能的技術進行風險定價的能力和用戶運營的能力構成了京東金融輸出給金融機構的能力，而后者借由這種能力提升對于小型企業客戶甚至是個人客戶的服務能力。

“我們看到銀行的變化其實也很大，最早從早期來講，他們都希望從互聯網公司獲得用戶，然后你會發現現在發生了變化，金融機構不用從我們這里獲客，我們會想辦法把金融機構的用戶運營得更好。”陳生強說。

責任編輯：吳黛