Fintech（金融科技）作為最早出現在美國的合成詞，直到去年才被國內金融公司所廣泛使用，最近Fintech作為國內論壇的熱門詞匯被頻繁提及，在國內紛繁復雜的行業生態下，什么樣的產品才能被稱為金融科技產品？Fintech又是如何悄悄改變人們日常會接觸到的各類金融服務？

  技術催生金融新領域

  隨著網絡科技深度發展，互聯網+各傳統行業蓬勃發展。自去年以來，一個新型詞匯走入大眾的視野——Fintech（Financial Technology，即“金融科技”）?；\統地說，Fintech是應用各種高新技術，助力金融業發展，細分領域大致包括大數據（Big Data），人工智能（AI），云計算（Cloud Computing），區塊鏈（Block Chain）和量子計算（Quantum Computing）等。其中，量子計算是一種新型計算機算法（Algorithm），目前尚難以實現。

  需要指出的是，Fintech與傳統意義上的互聯網金融（internet finance）以及電子金融（e-finance）是不同概念。Fintech包括了眾多處于科技前沿的技術手段，從而達到提升金融服務效率的目的。

  在投資理財領域，最近常常被人們提到的智能投資顧問，就是美國最典型的金融科技案例，在為個人制定理財計劃時，智能投顧主要利用的就是人工智能技術和程序化語言，和傳統的咨詢機構比起來，金融科技公司能夠在線完成對個人資產狀況的評估和判斷，并給出資產配置建議，大大降低了成本。

  從“金融科技”與國內的“互聯網金融”從相似性看，均體現了金融與科技的融合，都是對運用各種新技術手段提供、優化、創新金融服務等行為的概括。有觀點認為，從中長期來看，“互聯網金融”和“金融科技”的概念還是會趨向融合。

  隨著技術進步，金融科技的概念外延，將比互聯網金融寬廣得多。支付清算、融資、基礎設施、投資管理都是金融科技的主要業務。除此之外，金融科技幾乎正在被應用到金融領域的方方面面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至是零售銀行和房屋中介。而電子金融（e-finance），實際上講的是網絡金融，其對應的是傳統銀行業的柜面業務。

  而在監管層面，央行有官員在去年明確指出，要劃清互聯網金融和Fintech的界限。Fintech不直接從事金融業務，要與持牌機構合作才能從事金融業務。互聯網金融和Fintech是兩個不同的概念，但Fintech和互聯網金融之間并非涇渭分明，二者業務有時可以相互滲透。

  影響銀行業經營模式

  埃森哲研究數據表明，2016年全球金融科技企業的投資攀升至232億美元，較上年度增長10%，亞太地區的金融科技融資規模實現翻番，而中國貢獻了亞太地區投資總額的九成。

  花旗預計，2015～2025年間，銀行雇員將減少30%，且下跌速度會由近些年的每年2%上升到3%?；ㄆ靾蟾娣Q，Fintech正在影響未來銀行業的經營模式——未來銀行機構可能會更多專注在咨詢和顧問業務，而非交易業務。這是因為銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低，銀行分支及其人力成本占銀行零售業務成本的65%，而這些成本中很大的是可以通過自動化省下來的。

  目前，歐美國家Fintech發展已擁有三大主流模式。其一是傳統金融機構科技化。其二是互聯網平臺開展金融服務。其三是越來越多的傳統金融機構和Fintech公司已多方面展開業務合作。

  美國的線下金融體系比較發達，科技金融的使命是覆蓋傳統金融體系遺漏的客戶和市場，提高業務覆蓋率，美國科技金融的技術邏輯和金融業務邏輯緊密結合。金融機構充分地利用金融科技的技術，服務于金融業務。而中國，傳統的金融服務供給本身就不足，金融科技公司利用市場的動力，利用互聯網的優勢形成高速的擴展，填補金融服務供給不足的空白。

  第三方支付：最常見Fintech

  對于金融科技改變日常生活的最普遍感受，莫過于我們身邊那些受到支付寶等第三方支付業務侵蝕的銀行業務了。隨著移動互聯網用戶活躍度的激增，越來越多的交易行為可以通過移動端完成，優質的用戶體驗就成為衡量金融機構服務水準的重要標尺。

  花旗報告稱，中國的第三方支付就像是另一個銀行系統，第三方支付相比銀行有勝之而無不及。第三方支付公司將支付當做是接觸用戶的一個入口，這有助于它們日后向其提供更多金融服務，比如“存款”和財富管理服務（余額寶），借貸服務（螞蟻小額貸款）以及網絡銀行服務（網商銀行）。單單支付這一活動就能積累大量有價值的用戶交易數據。

  因為支付寶等第三方支付工具的強勢出境，銀行交易費收入大大減少。不過，對消費者有利之處在于，低價便捷的第三方支付會倒逼銀行，使后者取消交易費。所以，就有了“2016年2月，工商銀行等5家銀行宣布取消轉賬手續費”的新聞。

  今年5月27日，中國銀聯聯合40余家商業銀行聯合推出銀聯云閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯云閃付掃碼支付。

  當移動支付滲透到無孔不入的時候，銀行業終于將危機感轉化為提升服務的動力。

  用技術創新帶來實惠

  深圳Fintech行業領先者之一的“薩摩耶金服”創始人林建明，日前接受本報記者專訪時指出，金融領域應是高新技術應用最徹底的行業之一，比起高深的概念，他認為最終如何給用戶帶來便利高效的金融服務，是Fintech應該努力的方向。

  林建明早期在招商銀行從事銀行的IT基礎建設十余年，非常了解IT和金融之間應如何架構和發展。在他看來，金融領域應是高新技術應用最徹底的行業之一。在當前新的技術浪潮下，云計算、大數據、人工智能等應用發展迅猛，但是傳統金融業如銀行出于穩定性考慮，有時很難實現快速創新并將新技術投入實踐。林建明專注的點，是希望通過更前驅的技術，應用到實際的金融產品中，去提升用戶實際的生活消費水平，節約消費成本。

  林建明創辦的薩摩耶側重的是普惠金融，普代表普眾，惠即實惠。他的核心產品“省唄”APP，是一款為用戶提供信用卡智能管理、優惠用卡指引、低利率余額代償等互聯網金融服務的APP，可幫助用戶從信用卡日萬分之五的循環利息中解放出來，使優質的信用卡用戶能提前享受到更低的利率。

  林建明主導運營的這個APP，實際上是通過人工智能和大數據運算，試圖瞄準中國的利率市場化進程和利率差價化定價，讓更多信用好的用戶享受到合理的利率定價。

  據林建明觀察，目前針對信用卡的這種金融產品，一般銀行只發放給有征信報告和風險評估的用戶，但事實上，這對于當前9億的國內勞動人口而言，通過銀行篩選的優質信用卡人數僅覆蓋到3億。

  如何挖掘廣大被銀行遺漏的優質人群？林建明介紹，團隊通過建立近20個風控模型，基于社交圖譜的記錄，運用GBBT機器學習技術，利用更高維度的運算，對用戶做了高達12級的風險評估，根據不同等級做出差異化定價。目前，省唄所評估出的KS值（風控模型）遠高于銀行水平。

  薩摩耶的人工智能部門初具規模，包括建模團隊、統計學人才和程序師，于去年開發出國內首個征信審批自動機器人，模擬信貸人員完成人工征信審批流程，和人工結果重合率達到90%以上。目前薩摩耶所有主流任務系統均通過云計算完成，每一筆借款背后都有機器人在處理。除了信貸，人工智能還應用在流量獲取、市場營銷和風險評估等其他工作中。

  林建明告訴記者，國際上Fintech由ABCD四個部分組成，分別是AI人工智能、Blockchain區塊鏈、Cloud云計算和Data大數據。目前深圳Fintech行業剛剛起步，金融企業內應用最廣泛是C和D，但應用的程度仍然還處于初級階段?？傮w來看，科技正一步步推動金融科技企業前進，他認為，金融發展就是IT發展的縮影。整個金融業從手工作業，到電算化，到大型機集中處理，到分布式處理，再到網絡化，再到移動互聯化，再到人工智能化，一切都在被技術發展所改變，未來一定是AI引領的。

  當下對于林建明和薩摩耶來說，如何在資源不足的情況下合法獲取用戶數據是最需解決的難題，需要整個金融行業架構更成熟的征信體系。

責任編輯：吳黛